谈“精耕细作”下的中、小企业发展

来源：新巨人  日期：2017/10/21 13:59:15   浏览次数：    我要收藏

谈“精耕细作”下的中、小企业发展

                                来源：东北网
　　近年特别是这一、二年内，中国中、小企业特别是东北地区的中、小企业发展遇到了前所未有的挑战，前些年伴随着中国经济的迅猛发展，中、小企业也经过了一段高速发展期，完成了企业的原始积累。随着近年内中国经济的供给侧改革，企业的发展也遇到了瓶颈期，企业要通过产品、服务、技术等一系列升级来打破企业发展禁锢，在这个期间作为银行更是风险和机遇并存，怎么选择客户，怎样了解客户，怎样服务客户，怎样与企业共成长成为兴业中、小企业人需要破解的难题，我认为我们兴业中、小企业从不缺乏管理手段和产品，缺的是“精耕细作”伏身为“农”的决心。下面我介绍两个实际发生的案例。
　　某年某女向我行申请一笔置换式住房贷款，通过调查该女子为一商场的经营者，在交谈中说到该笔贷款需要其配偶签字同意，该女称其配偶经营另一家热电企业非常忙，近期不能来行签字，当时客户经理第一时间意识到热电企业是关系到民生的行业，符合我行对公贷款的准入标准，所以提出上门服务，并在上门过程中对其配偶的企业进行了初步了解，我们的服务同时也得到了夫妻二人的认可，并将对公账户建于我行。随着企业的不断发展，该企业从我行的小企业客户逐步升级为大企业客户，现在已发展为年产值近20亿元的热电龙头企业，为我行带来日均近亿元的存款。
　　某企业为我行存量复合肥生产厂家，通过日常结算管理，客户经理发现该企业日常结算减少，在与企业的交流中，企业称由于设备日常检修造成企业近期销售下降，通过对企业往年流水比较，企业正常检修期时间不符，通过贷后检查，又发现企业近期流水为关联客户互转，根据企业往年检修时间一般不超过15天，客户经理在15天后对企业进行了暗访，发现企业依然没有开始生产。通过以上情况我行迅速做出判断，在企业承兑汇票到期后作出暂不继续出票的决定，客户经理要求对企业重新进行深入调查，企业才说出实情，由于化肥行业竞争压力不断增加，企业销售不断下降，已无法维持正常生产经营，现正准备收购事宜。根据以上情况我行做出暂停授信决定。
　　银行业是风险管理的产业，银行的基本职能是预测、承担和管理风险，坚持把“第一还款来源”作为贷款发放第一审查要务，了解和掌握借款人现实情况，对借款人的实际偿付能力分析，才是从源头上防范信贷风险的关键。其实这笔业务只是一笔很普通的业务，虽有难点，但是只要把握真实的贸易背景、贷款用途真实，认真核查企业的实际经营情况，对实际控制人做到足够了解，了解其产业结构、工作经验、个人人品等，在贷后管理中灵活运用多种方式持续监测企业的回款情况，就能做到风险的可控。在风险可控的前提下，银行加强对企业的支持，才是服务升级的真实体现。